En 2005, un jeune militaire a décidé d’ouvrir un Livret A avec la somme minimale de 10 euros, simplement pour satisfaire aux exigences de son engagement. Il s’est ensuite rendu en mission à l’étranger et a complètement oublié cette économie. En 2025, lorsqu’il a examiné son relevé bancaire, il a été surpris de constater que son compte était resté actif malgré des années d’absence de tout mouvement, rapporte TopTribune. Le solde affichait alors 13,70 euros.
Ce dépôt initial a donc engendré 3,70 euros d’intérêts en 20 ans, entraînant une augmentation de 37 % sur cette période. Le rendement annuel moyen se situe ainsi autour de 1,586 % par an, après prélèvements fiscaux, car le Livret A bénéficie d’une exonération fiscale.
Cependant, ce chiffre doit être mis en perspective : le taux du Livret A a connu une hausse pour atteindre 3 % en 2023 et 2024, avant d’être diminué à 2,4 % au début de 2025, puis à 1,7 % durant l’été suivant, d’après les statistiques de la Banque de France.
Au cours de certaines années, ce taux a même chuté en dessous de 1 %, propulsant la moyenne vers le bas sur deux décennies. De plus, l’inflation a réduit le pouvoir d’achat de ce montant. Bien que le capital ait augmenté de 10 à 13,70 euros, il permet d’acquérir moins de biens qu’en 2005 dans de nombreux cas.
Le compteur de la loi Eckert tourne même sans le savoir
Ce type de situation existe précisément à cause d’un cadre législatif qui encadre les comptes dormants. La loi Eckert, promulguée le 13 juin 2014 et entrée en vigueur le 1er janvier 2016, stipule qu’un livret est considéré inactif après cinq ans sans activité ou nouvelles émanant du titulaire, selon les informations d’Info.gouv.fr. Le Livret A, dont disposent des millions de Français dès leur plus jeune âge, est particulièrement concerné par cette réglementation.
Après ce délai de cinq ans, l’établissement bancaire classe le livret comme compte inactif et doit tenter de contacter le titulaire chaque année, précise la Banque de France. À l’approche de la période de transfert, un courrier recommandé est adressé à la dernière adresse connue. Au terme de dix années d’inactivité, la banque ferme le livret et transfère la somme à la Caisse des Dépôts et Consignations, même sans demande de la part du titulaire.
Les fonds restent ensuite consignés pendant 20 années supplémentaires, portant le total à 30 ans depuis le début de l’inactivité, avant d’être définitivement acquis par l’État. Durant ce laps de temps, le titulaire ou ses héritiers peuvent réclamer leur argent sur la plateforme gratuite Ciclade.
Le piège réside dans un détail méconnu : seules les opérations initiées par le client sont prises en compte pour relancer le compteur. Les intérêts qui sont crédités automatiquement chaque 31 décembre ne sont pas considérés comme une activité du titulaire. Ainsi, un livret complètement inactif peut être transféré après dix ans, bien que des intérêts continuent d’apparaître chaque année sur les relevés.
Lorsque l’argent est transféré, sa nature change : ce n’est plus un Livret A classique, et sa rémunération n’est plus en rapport avec le taux habituel. Un arrêté publié sur Legifrance le 28 juin 2021 fixe à 0,30 % par an le taux applicable aux sommes déposées sous la loi Eckert une fois transférées à la Caisse des Dépôts, un écart qui devient significatif comparé à un Livret A traditionnel sur une période de dix ou vingt ans.
L’ampleur du phénomène est impressionnante, se chiffrant en milliards. Depuis 2017, plus de 9,04 milliards d’euros provenant de 12,89 millions de comptes dormants ont été transférés des banques françaises vers la Caisse des Dépôts. Le bilan annuel de Ciclade, révélé en mars 2026, montre que 164,4 millions d’euros ont été restitués à leurs propriétaires en 2025, représentant une hausse de 8 % par rapport à 2024, tandis que 640,7 millions d’euros ont été versés à l’État pour des avoirs trop anciens durant la même année.
Pour éviter un tel sort, un simple geste suffit : réaliser un virement symbolique vers ou depuis son Livret A tous les cinq ans empêche son classement comme compte inactif. Il est également recommandé de mettre à jour ses coordonnées auprès de la banque, de répertorier les livrets ouverts dans l’enfance et, en cas de doute, de vérifier gratuitement sur ciclade.caissedesdepots.fr si un compte oublié se trouve quelque part.
Pour l’ancien militaire, cette expérience n’aura eu qu’un mérite : lui permettre de s’offrir, tout au plus, un gâteau en promotion ou quelques viennoiseries.
